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 Basel II

Risiken des Bankgewerbes

Kurz gesagt ist Basel II eine internationale Übereinkunft zur Minderung von Risiken. Es geht dabei um Eigenkapitalvorschriften, die in Regeln von EU-Richtlinien seid dem 1. Januar 2007 in der Europäischen Union für alle Kreditinstitute gelten. 

Banken tragen ein hohes Risiko. Als Vermittler zwischen Kreditnehmer und Kreditgeber tragen Sie die größte Last der Geldgrößentransformation, des Risikoausgleiches sowie der Fristentransformation. 

Durch Basel II können Banken bewerten, wie zahlungsfähig ein Unternehmen ist und in welcher Höhe sie Eigenkapital als Sicherheit bereitstellen müssen. 

Gegenüber Basel I ist Basel II als Verbesserung anzusehen. Es geht dabei das Risiko zu minimieren, da diese staatlichen Anforderungen zum Eigenkapital stärker am tatsächlichen Risiko auszurichten sind. Hierbei soll das Aufsichtarbitrage verringert werden. 

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 Internes und Externes Rating

Vorteile, Nachteile des Rating

Prinzipiell unterscheidet man beim Rating das interne Rating und das externe Rating. Das interne Rating bezieht sich demnach eher auf die Bank bzw das eigene Kreditinstitut und das externe Rating wird eher von sogenannten Ratingagenturen durchgeführt. 

Führen wir nun kurz eine Unterscheidung des internen und des externen Rating durch.

Internes Rating:

wird vom eigenen Kreditinstitut durchgeführt

unterscheidet harte (60%) und weiche (40%) Faktoren

harte Faktoren wie CashFlow, Deckungsgrad, Liquiditätsgrad, Eigenkapitalquote

weiche Faktoren wie Image, Konkurrenz, Strategie, Marktdurchdringung, Lag 

Externes Rating:

wird von Ratingagenturen durchgeführt

Beispiele: Fitch, S&P; oder Moody's

Unterscheidung nach Bonitätsstufen wie AAA (Triple A) bis C (Junk) oder D (Pleite)

Überprüfung der Bonität, des Ausfallrisikos und vielen weiteren Faktoren

Aktive Werbung und Einnahmen. Tolle Einnahmen beim Ansehen von YouTube-Videos

Vorteile & Nachteile internes Rating:

Vorteilhaft ist, dass der Kreditnehmer erfährt, wie hoch sein Rating des Kreditinstitutes eingeschätzt wird und demnach Schwachstellen aufdeckt, aus denen wiederum Verbesserungen hervorgehen können

Negative Fakten wirken sich auf schlechte Konditionen, wie erhöhten Zins, aus

Vorteile & Nachteile Externes Rating:

Ein positives Rating wirkt sich positiv auf Kreditkonditionen aus

Negativ ist zu werten, dass eine Ratingeinschätzung sehr teuer ist

Generell ist es natürlich vom Vorteil, dass jedes Unternehmen bzw jeder zukünftige Kreditnehmer einem Rating unterzogen wird. Dadurch erfährt der Kreditnehmer, ob es Schwachstellen bei Ihm gibt, ob er bestimmte Mindestanforderungen erfüllt und wie durch das Rating seine Bonität beeinflusst wird. Egal ob es Intern oder Extern durchgeführt wird, als Kreditgeber ist es aus betriebswirtschaftlichen Gründen nötig sein Gegenüber zu "durchleuchten". Kein Kreditinstitut kann es sich auf Dauer nich leisten nur "schwache" Kreditnehmer in seinem Portfolio zu halten. Allerdings sollte man sich auf dieses Rating natürlich nicht blind verlassen. Wir sehen in der heutigen Krise, wie bei ehemals für sehr gut befundene Kredite schnell ein Problem auftaucht. Triple A, als AAA bedeutet halt nicht immer beste Qualität. In Ratingagenturen arbeiten halt auch nur Menschen, die nach bestem Wissen und Gewissen handeln. 

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