Ratenkredit

Der Ratenkredit wird auch als Konsumenten- oder Verbraucherkredit bezeichnet. Dabei handelt es sich um einen Kredit für Privatpersonen, Selbstständige oder Firmen, der sich durch gleich hohe Raten über die gesamte Laufzeit auszeichnet, die monatlich zu einem bestimmten Zeitpunkt an den Kreditgeber zurückgezahlt werden. Der Zinssatz ist über die gesamte Laufzeit des Kredites festgeschrieben. Üblich sind Laufzeiten zwischen zwölf und 120 Monaten.

Heute sind Ratenkredite bei den Banken, die ihre Kredite online vertreiben Standardprodukte, die auch unter der Bezeichnung:
- Onlinekredit
- Sofortkredit
- Autokredit
- Eilkredit
- Blitzkredit

bekannt sind. In der Regel werden Ratenkredite den Kreditnehmern ohne besondere Sicherheiten als sogenannte Blankokredite bewilligt, wenn Banken erfolgreich die Bonitätsprüfung vornehmen konnten. Als einzige Sicherheit müssen private Kreditnehmer üblicherweise aktuelle Einkommensnachweise vorlegen.

Jeder Ratenkredit wird in über die Laufzeit gleichbleibenden Monatsraten getilgt. Neben der Kreditsumme, die getilgt werden muss, fallen Kosten für Zinsen und Gebühren an, die sich im effektiven Jahreszins widerspiegeln. Der Effektivzins macht es dann auch möglich, verschiedene Kreditangebote miteinander hinsichtlich der Kosten zu vergleichen. Viele Banken erwarten von ihren Kunden, dass als zusätzliche Sicherheit eine Restschuldversicherung abgeschlossen werden muss. Die Restschuldversicherung garantiert, dass der Versicherer im Todesfall, bei langer Krankheit oder unverschuldeter Arbeitslosigkeit die Ratenzahlung übernimmt, beziehungsweise den Kredit komplett tilgt.

Das Zinsniveau für Ratenkredite bewegt sich im Mittelfeld. Wesentlich günstiger sind Immobilienkredite und deutlich mehr kosten Rahmenkredite wie Dispo oder Abrufkredit oder Effektenkredite.

Rahmenkredite

Jede Kreditform hat ihre Daseinsberechtigung und die entsprechenden Vor- und Nachteile für den Verbraucher. Mit einem Ratenkredit bindet sich der Kreditnehmer über einen fixierten Zeitraum an eine feste monatliche Rate. Anders funktionieren die Rahmenkredite, bei denen der Kreditgeber dem Kunden einen Kreditrahmen einräumt, der genutzt oder nicht genutzt werden kann. Zinsen fallen dabei immer nur für den in Anspruch genommenen Teil des Kreditrahmens an. Dispo- und Abrufkredite machen finanziell flexibel. Auch die Rahmenkredite, die Kreditkartenherausgeber ihren Kunden im Zusammenhang mit der Nutzung der Kreditkarte zur Verfügung stellen, haben ihre Vorteile. Das gilt besonders, wenn es sich dabei um Teilzahlungsrahmen handelt, bei denen der Kunde oft nur einen prozentualen Betrag des Saldos tilgen muss. Nachteilig ist hier der häufig exorbitant hohe Zinssatz.

Der Effekten- beziehungsweise Wertpapierkredit

Beim Effektenkredit dient dem Kreditgeber das Wertpapierdepot als Sicherheit. Um einen solchen Kredit aufnehmen, muss der Kunde über ein nennenswertes Wertpapierdepot verfügen, das teilweise beliehen wird und der Bank als Sicherheit dient. Effektenkredite werden häufig dafür verwendet, weitere Wertpapiere zu erwerben. Ist er nicht zweckgebunden, kann das Geld jedoch auch frei verwendet werden, zum Beispiel anstelle des Dispos, wenn dieser bereits ausgeschöpft ist. Der Vorteil zeigt sich darin, dass der Effektivzins für den Effektenkredit deutlich niedriger ist. Der Kredit ist zudem flexibel abruf- und rückzahlbar. Großer Nachteil ist hier die Gefahr, dass die Kurse fallen, was die Höhe der Kreditlinie beeinflussen kann. Bei fallenden Kursen kann die Bank verlangen, dass der Effektenkredit teilweise oder ganz zurückgeführt wird, was zur Folge haben kann, dass Wertpapiere verkauft werden müssen, deren Kurse sich im Sinkflug befinden.

Umschuldung mit Anschlussfinanzierung - Kreditablösung und Darlehensablösung

Teure Kredite und Finanzierungen sind unerfreulich. Wer zahlt schon gern mehr für etwas, dass er auch günstiger bekommen kann. Aber es gilt einige Dinge zu beachten, wenn man sein Darlehen umschulden oder ablösen will.

Zunächst ist wichtig, ob Sie einen Privatkredit oder ein Immobiliendarlehen umschulden wollen. In der Regel sind Privatkredite leicht umzuschulden als Baudarlehen. 

Hier einige allgemeine Tipps die Sie bei der Umschuldung oder Kreditablösung eines Darlehens beachten sollten.

1. Anbieter vergleichen.

Bevor Sie sich für einen neuen Anbieter entscheiden, sollten Sie die verschiedensten Angebote einer Vielzahl von Banken vergleichen. Allein am Kreditmarkt gibt es rund 50 verschiedene Banken, die Ihnen ein Angebot für Ihre Darlehensablösung machen können. Vergleichen Sie daher ausgiebig.

Wenn Sie nicht genau wissen, worauf Sie achten müssen, können Sie Ihren Kreditvergleich oder Darlehensvergleich hier anfordern, dann helfen Ihnen kompetente Experten bei der Anbieterauswahl. 

2. Effektive Zinsen vergleichen.

Es ist wichtig, dass Sie die effektiven Kreditzinsen vergleichen. Da es den nominalen und den effektiven Zinssatz auf jedem Kreditangebot gibt, kann dies verwirren. Achten Sie darauf den Effektivzins zu vergleichen. Hier sind die Kreditkosten bereits beinhaltet und Sie wissen genau, was Sie Ihr Darlehen kostet. 

3. Passende Laufzeit wählen.

Immer noch werden Kreditverträge mit sehr langen Laufzeiten gewählt, auch wenn man dadurch effektiv meist mehr bezahlt. Wenn es Ihnen finanziell möglich ist, achten Sie auf kurze Laufzeiten um Ihre Darlehensschuld schnell zu begleichen. Auch bei Immobilienkrediten sind kurze Laufzeiten sinnvoll.

4. Höhe der Kreditrate anpassen.

Achten Sie auf die Höhe Ihrer Kreditrate. Überlegen Sie, ob Sie den Betrag der Kreditrate komfortabel auch in schlechten Monaten bedienen können. Es ist wichtig seine Darlehensschuld immer bedienen zu können, sonst kann Ihre Bonität schlecht eingestuft werden und das künftige Kredite und deren Kosten beeinflussen.

Tipp für Immobilienkredit: Seit einigen Jahren gibt es mit so genannten Forward-Darlehen die Möglichkeit Immobilienkredit bereits bis zu 3 Jahre vor dem tatsächlichen Ablauf umzuschulden und sich so die heute aktuellen Bauzinsen zu sichern. In einigen Fällen kann dies günstiger seinen, als Zinsen später zu vereinbaren.

Kredit Tipps Tricks Kreditantrag Fallen vergleichen

 Kredit Tipps und Tricks

Auf Fallen vorbereitet zu sein

nicht zu viele Anfragen

Vergleichen Sie Kreditanbieter "offline" also im voraus und stellen Sie erst dann einen Kreditantrag bei Ihrer Bank oder bei einem Kreditinstitut, sofern Sie sich sicher sind. Jede Anfrage wird bei der Schufa gespeichert. Ihr Scorewert und Ihr Rating wird such dadurch nicht zwangsläufig verschlechtern, dennoch werden Anfragen gespeichert.

Restschuldversicherung

Prinzipiell ist gegen eine Restschuldversicherung nichts einzuwenden, bedenken Sie allerdings, dass diese Versicherung Ihr Darlehen verteuert, allerdings natürlich auch absichert für den Worst Case, also für den Ausfall Ihrer Ratenzahlung in Fällen, in denen die Restschuldversicherung eintritt.

Laufzeit

Machen Sie sich über die Laufzeit des Kredites Gedanken. Kurze Laufzeit bedeutet hohe Raten im Ratenkredit zu tilgen, lange Laufzeit dagegen niedrige Monatsraten. Sie sollten sich daher rechtzeitig im Klaren sein, was Ihnen wichtig ist bzw zusagt. Es geht um Ihr Geld.

Nebenkosten - Konditionen

Informieren Sie sich, ob bei vorzeitiger Ablösung Kosten entstehen oder ob bei einer Aussetzung der Zahlung Nebenkosten entstehen. Stellen Sie Ihrem Berater lieber ein paar mehr Fragen, bevor Sie später in die Kostenfalle tappen. Es schadet also nicht sich im klaren zu sein, welche Nebenkosten im Kleingedruckten aufgezeigt werden. Lesen Sie daher genau durch, was Sie unterschreiben und hören Sie genau zu wenn Ihnen der Bankberater Ihre Fragen beantwortet oder Informationen zu den Kreditbedingungen mitteilt.

Unterlagen

Versuchen Sie sich gleich von Anfang an zu informieren, welche Unterlagen von Ihnen von Ihrem Kreditinstitut für Ihren Kredit gefordert werden. Die Bearbeitung des Kredit Antrag kann sich verständlicherweise nur in die Länge ziehen, sofern Sie nicht alle Unterlagen eingereicht haben. Vermeiden Sie lange Wartezeiten und halten Sie Ihre Unterlagen vollständig bereit. Sie schonen nicht nur Ihre eigenen Nerven, sondern auch Ihre Zeit.

Jahreszins

Wichtige Unterscheidung ist der nominale Zins vom effektiven Jahresszins. Beim Effektivzins sind die Bearbeitungskosten für den Kredit enthalten. Daher ist dieser Zins der Vergleichszins, mit denen Sie andere Kreditangebote einem Kreditvergleich unterziehen, der Wichtigste.

Kreditalternativen

Ziehen Sie auch Alternativen für Ihren Kredit in Betracht. Möglicherweise ist es kostengünstiger ein Leasing, Factoring oder Sale and Lease Back als Kreditalternative zu sehen. Es gibt natürlich noch weitere Kreditarten, die Sie eventuell interessieren können. Stöbern Sie einfach auf unserer Webseite und lassen Sie sich Zeit beim Lesen der Beiträge. Hier rennt Ihnen die Zeit nicht davon. Die Zeit, die Sie sich jetzt zur Suche von Informationen rund um das Thema Kredit, Konto der Kredikarte nehmen, ist nicht verschenkt, sondern sinnvoll investiert.